يبحث الكثيرون عن أفضل وسيلة لإدخار أموالهم فى البنوك لتحقيق دخل وتتنوع مصادر الأدخار بالبنوك ومن أبرز هذه الوسائل شهادة الإدخار والودائع
ويجهل الكثيرون الفرق بينهما لتحقيق أعلى عائد وأفضل مكسب وراء ادخار أموالهم، وهو مانوضحه فى السطور التالية
شهادة الإدخار
تعد شهادة الإدخار عقدًا طويل الأجل بين العميل والبنك. في هذا العقد، يلتزم العميل بإيداع مبلغ معين من المال لفترة زمنية محددة مقابل الحصول على عائد مرتفع. يعد هذا النوع من الاستثمار بمثابة “تجميد” مقصود للمال بهدف استثماره على المدى الطويل.
الوديعة لأجل
أما الوديعة لأجل، فهي وسيلة لحفظ المال لفترات قد تكون قصيرة نسبيًا، وتتيح للعميل إمكانية الوصول إلى الأموال بسهولة أكبر مقارنة بالشهادات. مع ذلك، فإن العائد الذي تقدمه الوديعة يكون أقل من العائد الذي تقدمه الشهادات. يمكن وصفها بأنها “تأمين” للمال مع ربح بسيط.
مدة الوديعة تتراوح ما بين يوم واحد وتصل حتى سنة، وهناك ودائع تكون مدتها أكثر من سنة والتي تعرف بالودائع طويلة الأجل، وتصل حتى 10 سنوات.
وسعر الفائدة يختلف في الوديعة من خلال مدتها “طويلة أو قصيرة”، وكذلك المبلغ الذي يتم إيداعه، حيث أن كل مبلغ يتم إيداعه يتم احتساب فائدة خاصة به، وذلك مع وضع مدة الوديعة في الاعتبار فإذا زادت مدة الوديعة يجب احتساب زيادة سعر الفائدة.
والوديعة يمكن كسرها في أي وقت من أجل الحصول على المبلغ الذي تم إيداعه كاملًا.
وصرف العائد الخاص بالوديعة يتنوع بين يومي أو شهري، أو ربع سنوي أو كل ستة أشهر، أو سنة كاملة.
والوديعة عند استحقاقها يمكن للبنك أن يقوم بتجديد اضافتها أو تجديدها، لذلك تم أضافتها إلى العوائد المتسببة.
كما يمكن تحويل الوديعة إلى أي حسابات بنكية أخرى.
والوديعة تمكن صاحبها من الحصول على القروض، وأيضًا استخراج البطاقات الائتمانية والبطاقات الخاصة بالمشتريات من خلال ضمان الوديعة.
الشهادة الادخارية
– الشهادة الادخارية وعاء ادخاري مثلها مثل الوديعة
– تختلف عن الوديعة في مدتها، وكذلك في سعر الفائدة، وأيضًا في المدة الخاصة بها.
– كما يجب القيام بربط مبلغ محدد لها، والذي يبدأ من 100 جنيه مصري على الأقل ويزيد بدون حد أقصى، وذلك على أقل مثال.
– لا يمكن كسرها إلا بعد أن يمر عليها ستة أشهر على موعد إصدارها.
– الشهادات تتباين بين البنوك المختلفة من حيث نوع العائد ومدتها ودورية الصرف الخاصة بالعائد.
– أجل الشهادة أو مدتها يصل حتى 10 سنوات.
– العائد يكون نوعين أما عائد ثابت أو عائد متغير.
سعر الفائدة على شهادة الادخار
دورية صرف العائد أو ما يعرف بسعر الفائدة تتنوع ما بين شهري وربع سنوي أي كل ثلاثة أشهر وكل ستة أشهر.
أما عن نسبة أسعار الفائدة فأنها تتحدد على الشهادات وذلك من خلال دورية صرف العائد والمدة الخاصة بالشهادة الادخارية.
الشهادة الادخارية تمكن صاحبها من الحصول على القرض من خلال استخراج بطاقة ائتمانية، وأيضا تمكنه كذلك من الحصول على بطاقة المشتريات من خلال ضمان الشهادة.
لايمكن كسر الشهادة الا بعد أن يمر عليها 6 شهور على موعد إصدارها، وأجل الشهادة قديصل إلى 10 سنوات
الفرق بين العائد على الشهادة والوديعة
عوائد الشهادات
تعتبر الشهادات هي الخيار الأكثر ربحية من حيث العوائد البنكية. تقدم البنوك أعلى معدلات الفائدة لجذب السيولة على المدى الطويل. يمكن أن يكون العائد على الشهادات:
- ثابت: لا يتغير طوال فترة الشهادة.
- متغير: يتغير وفقًا لأسعار الفائدة في البنك المركزي.
عوائد الودائع
يعتمد العائد في الوديعة على تناسب طردي، حيث أن:
- كلما زاد المبلغ المودع وطالت مدة الوديعة، زاد العائد.
- لكنها نادرًا ما تصل إلى نفس نسبة العوائد التي تقدمها الشهادات.
متى يمكننى صرف العائد؟
تختلف الطريقة التي تحصل بها على أرباحك فى كل من الشهادة والوديعة فيما يلى:
- الشهادات: تمنحك مرونة فائقة؛ يمكنك اختيار صرف العائد شهرياً (ليكون بمثابة راتب إضافي)، أو ربع سنوي، أو حتى في نهاية المدة (عائد تراكمي).
- الودائع: في الغالب، يتم صرف الفائدة في نهاية مدة الوديعة. إذا ربطت وديعة لمدة شهر، ستحصل على أصل المبلغ وفائدته بعد 30 يوماً.
القيود المفروضة في الفرق بين الشهادة والوديعة
اذا احتاجت مالك غداً هل يمكنك كسر الشهادة أو الوديعة
- الشهادات: هي “مقيدة”. معظم البنوك تمنع كسر الشهادة نهائياً قبل مرور 6 أشهر على ربطها. إذا حدثت لك حالة طارئة في الشهر الرابع، فلن تستطيع الوصول لمالك في أغلب الأحيان.
- الودائع: هي “حرة”. يمكنك كسر الوديعة في أي وقت (حتى بعد يوم واحد) واسترداد أموالك فوراً، وهذا هو جوهر المرونة فيها.